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杜絕失能危機 殘扶險正夯

一旦失能,每個月的看護費用高達2萬~6萬,讓不少民眾主動投保「殘扶險」。(陳柏州/大紀元)
一旦失能,每個月的看護費用高達2萬~6萬,讓不少民眾主動投保「殘扶險」。(陳柏州/大紀元)

文/張育華
在少子化與高齡化的雙重衝擊之下,每到傍晚時刻,公園內嬉戲玩耍的小孩變少了,取而代之的是由家人或外傭陪伴、坐在輪椅上的失能長者,根據國家發展委員會推估,107年全台老年人口比率將達14.7%,正式進入「高齡社會」。

長壽趨勢固然可喜,卻也伴隨身體機能衰退帶來的失能風險;此外,職災、交通事故造成年輕失能的案例同樣時有所聞,讓不少壯年族群驚覺,除了籌備退休金,也要提防「失能」突襲,每月高達2萬~6萬的看護費用,單靠自身財力實在難以因應,不少民眾將目光投向「保險」。

「現在買長看險跟過去已經不一樣了。」公勝保險經紀人屏東事業部負責人許美芳表示,過去的長看險是指『長期看護險』,『失能』部分多以巴氏量表來認定,能否自行飲食、行走等6項,理賠條件至少須符合其中3項,認定標準嚴格,讓許多生活需要他人照料的的保戶,無法獲得理賠。

「現在最夯的保單當屬殘扶險,是以『殘廢等級』作為理賠依據的殘廢照護險,保障範圍涵蓋疾病或意外造成的1~11級殘廢。舉例中風造成一隻手(或腳)3個關節機能失效,這樣就已經達到六級殘廢的理賠標準了;如果買的是以前的長看險,手中風根本達不到理賠標準。」

殘扶險的理賠模式為:如果確定保戶為1~11級殘廢,保險公司會先給付「保額×殘廢等級的給付比率」的一次金;針對1~6級殘廢的保戶,還會按月給付定額的生活扶助金,有些保單甚至保證給付180個月,以彌補保戶無法工作的收入損失,同時補貼家人或外傭的看護費。

許美芳分析殘扶險之所以備受大眾青睞,在於理賠標準明確,加上是以1~11級殘廢的「狀態」作為認定標準,理賠範圍相對廣。「加上殘扶險每月給付的生活扶助金,對1~6級殘廢失能族群後續的日常生活,發揮了重要的作用;不同於重大疾病險、特定傷病險通常是一次給付,契約隨之終止。」

最後,許美芳表示市面上殘扶險相當多元,若考量經濟問題,可選擇「無還本」性質的殘扶險,保障不變,保費相較便宜。另外,一般保單1~6級殘即可「豁免保費」,也有保險公司將豁免範圍拉大到「1~11級殘」,建議民眾投保前應多多詢問、了解。◇

長看險 & 殘扶險

險種

長期看護險(長看險)

殘廢照護險(殘扶險)

理賠認定

1. 無法自行飲食、穿衣、起臥、行走、沐浴、上廁所(須符合其中3項)

2. 器質性癡呆,無法分辨時間、場所、人物(須符合其中2項)

依殘廢等級表認定

免責期

一般規定90天過後,其狀態持續且未痊癒,才會給付。

通常只要醫生開出殘廢狀態證明書,保險公司就會給付保險金。

資料來源:許美芳/製表:張育華


公勝屏東事業部負責人許美芳。(公勝保經提供)公勝屏東事業部負責人許美芳。(公勝保經提供)