疫情影響退休？2步驟守住你的退休金

你可能很早以前就計畫好準備在這幾年退休，期望在退休後展開另一段人生的探索。然而多變的2020年，全球的經濟狀況卻從幾個月前的欣欣向榮，迅速跌落到衰退中。

我們正面臨一場全面性爆發的經濟危機，加上過去幾個月以來，養老金投資組合型的基金，受到疫情的影響正面臨巨大虧損。回顧自己的退休儲蓄，究竟是按原計畫退休？還是延後幾年再退休？

經濟危機 影響退休計畫

據北美精算師協會（Society of Actuaries）對2008年金融危機所做的調查，目前已退休的人員當中有三分之一的人表示，2008年的金融危機的確影響他們的退休計畫：22%的人覺得金融危機降低了他們退休後的財務保障，11%的人覺得必須開始減少支出，另外4%的人不得不延遲退休。

雖然造成2020年經濟衰退的原因是中共病毒，與2008年金融危機不同，但是全球性的經濟衰退勢必波及所有的人，包括已退休或將退休的人。

一、判斷退休金是否夠用？

重新估算你退休金帳戶的金額是否足夠支付退休後的生活費。如果確認你的退休金足以維持退休後的生活，那麼在沒有過度低估你的壽命或每年生活費用的前提下，你可以安心地在今年退休。如果還沒有存到足夠的錢，也要知道還缺多少錢。

1. 重新估算退休金

確認一下退休帳戶裡的存款金額，以及你預期退休後的壽命，最好將你的退休計畫規劃到90歲。以疫情發生前每月的支出預算為基準（因為疫情期間的支出無法確實反映正常生活的支出所需）估算出每月平均支出，再乘以12，這便是你預估退休後每年的生活費用。

每年的預估生活費用乘以你到90歲以前的年分，就是估算需要儲備的退休金。

2. 計算通貨膨脹率3%

此外還要考慮每年3%的通貨膨脹率，意思是如果你今年有1千萬新臺幣的儲蓄，明年就剩下970萬的價值，後年就剩下940萬，以此類推。你必須有其他的收入彌補通膨造成的損失。

考慮通膨後計算出你需要的退休金總額，扣除你預計可以領到的退休金或社會安全福利金，最後得出的金額如果是正的，表示你沒有低估你的退休金，如果是負的，該怎麼辦呢？

二、退休金不足的對策

1. 減少支出

如果你還沒有存夠退休金，但仍想如期退休，你可以選擇減少支出的方式。如減少購物、旅遊、外食，或搬遷到比較便宜的房子。

不過這個方法會有一些風險，因為計畫趕不上變化，你無法掌控生活中的一切，一旦發生緊急醫療或不預期的意外，極可能造成支出超出預算。

2. 延遲退休

如果你的情況允許繼續工作，而且你也可以接受繼續工作，延遲退休是一個選項。繼續工作一段時間，一方面避免太早開始吃老本，另一方面等待經濟復甦，讓你的養老金投資組合有充足的時間從虧損狀態恢復到獲利的水平，甚至還可以存一筆緊急備用金，萬一遇到困境時，才不至於動用你的退休金儲蓄或投資帳戶。

至於延遲工作多長時間，需根據個人的財務狀況而定，如果接近你的儲蓄目標，可能再工作幾個月就夠了；但如果退休金還差很多錢，那麼就得再多工作幾年。可以按照上述的計算方式重新估算你所需要的退休金總額。

調查顯示，去年有18%的在職人士與40%的退休人士都覺得，他們已經擁有足夠的儲蓄，可以在退休時安享晚年。然而今年這個百分比卻分別下降到11%與33%，說明審慎評估還是需要的。◇