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中國大陸銀行升級貸款信用風險控制系統，利用AI檢測貸款申請人信用狀況，有業內人士提醒民眾，「晚上睡不著覺千萬別查貸款額度，否則銀行系統會自動判定你資金緊張焦慮，判定（這個人）風險較高。」
近日，中國微信公眾號「阿航商業筆記」發文章提醒，「如果半夜查過貸款額度，銀行就會悄悄貼上風險標籤」。文章稱，大多數人半夜睡不著的時候，刷手機刷到一條貸款廣告，可能會隨手點進去看了一下額度，可能沒想要借錢，僅是看看。但大多數人不知道，這種行為已經在銀行的系統裡留下了一個標籤。
以前銀行對於風險控管就只是看近3個月徵信查詢紀錄，超過6次系統就自動判定風險偏高。但自從2025年開始，中國境內的全國性銀行集體升級了AI風控系統。凌晨1到5時之間的查詢紀錄，在AI模型裡權重很高。
銀行系統的邏輯是，正常的融資行為是白天查貸款，如果一個人凌晨2時查貸款額度，系統會默默加一個標籤：深夜資金緊張型，因為一個人在半夜睡不著的時候查貸款，很大機率是因為資金緊張而焦慮了。
勿從「大行」一路查到「小貸」
該文章還警告，查詢貸款額度，不要先從工商銀行、建設銀行、農業銀行等大銀行查起，然後查微粒貸、借唄等貸款平台，再然後到那些急速貸款、不查徵信的平台。這種從大行一路查到小貸的路徑，在AI系統裡叫降級曲線。AI系統會辨識這條路徑，給客戶打上「資金管道下沉或融資難度遞增」的標籤，判定該客戶「信用等級在下降、融資管道在變窄」。AI系統判定的理由是這個人很大機率是被大行拒絕了，或者知道資格過不了，才繼續去找其他借貸管道。
文章並警告，不要在一個月內密集查額度。如果兩個查詢之間的間隔越來越短，銀行系統也會自動啟動頻率加速預警。◇
