抗癌關鍵期 癌險做後盾

癌症罹患率、致死率年年增高，肅殺之氣已到了全國聞癌喪膽的地步，但據保險業者統計，國人癌症險投保率僅只四成。醫學科技日新月異，5年存活關鍵期，以癌險做龐大醫療費的後盾，減輕家庭經濟重擔，全力一搏，活著才有權利等待希望。

理賠一次到位 患者使用自主

癌症險分為早期傳統的「療程給付型」及現在「一次給付型」兩類，前者因癌症而住院、手術、門診、化療等項目，有不同的給付標準。但隨著醫學科技發展日益進步，多種癌症使用標靶藥物治療相當普遍，住院天數及機率相對減少，化療也僅需在醫院住留幾個小時，所以傳統癌險能理賠的金額與項目就受到很大的侷限。

標靶藥物是目前癌症重要的治療方式，門診拿藥回家服用，沒有化療、不用住院開刀，傳統癌險幾乎賠不到，只能給付門診拿藥幾百、幾千元而已（各家不同），對標靶藥物動輒10萬、20萬，只能是杯水車薪，所以才會衍生「一次給付型」的防癌險。

「一次給付型」的優點在於它不分癌種，只要有診斷書、病理報告，100萬、200萬元的理賠一次到位。患者可隨意調整對自己有利的治療方式，昂貴的標靶藥物治療、中藥、食療法治療或保健食品，皆可自主選擇運用，重點是可以暫時不需工作，安心養病。

一般而言，癌症發病的前5年為危險期，密集治療控制癌細胞的擴散，尤其前兩、三年的龐大醫療費用的支出，防癌險如何規劃分攤？

基本保障200萬元 越多越好

公勝保險經紀人公司總經理特別助理蔡聖威。（公勝保經提供）

公勝保險經紀人公司總經理特別助理蔡聖威表示，首先得依個人的經濟情況而定，預算有限，建議以「定期型」防癌險為主，優點保費低保障高，缺點是保障期間「沒事」也不退費，屬於消費型。

另一種保障終身的「終身型」防癌險，保費較高，經濟上負擔較重。若預算考量、「先求有再求好」，建議「終身」50萬，搭配「定期」200萬，到中年財力較寬裕、體況良好時再追加。

依健保署統計，2011年十大抗癌用藥支付了74億元，3萬5千多人請領，平均每位癌症患者使用抗癌藥物20萬7千元。

蔡聖威表示，癌症的治療方式一直在尋求突破，治療的費用也會變動，他認為200萬元的保障是投保的底限，越多越好。5年未再復發，保險公司才會開放再買。

癌症種類多，且嚴重程度不一，治療存活率也不盡相同，例如乳癌二期，治療費用100萬元尚能支應，而四期是否還需藥物治療，每個人認知不同，有人索性將理賠金直接轉變為旅費，在人生最後一程走遍全世界。

防癌險規劃重點參考：

1：實支實付的基本醫療險為地基，各項考量要完整。

2：增加「一次給付型」防癌險。

3： 經濟許可，可再增加重大疾病險（一次給付型）。

重疾包括癌症，但定義較嚴，其中不包括「原位癌」，也就是所謂的「零期癌」：有罹癌的病變、跡象，但沒發病。