走出保險迷宮 一錢二需三條款

保險概念問世300多年，在台灣發展也有將近60年的歷史，從早期的阿姨部隊到現在精英分子加入，國人愈來愈能接受保險觀念，投保率也年年提升；保險產品也從純保障發展到多功能性，如理財、退休等等！

但，保險本意是民眾共同購買一份保單，以龐大的金額相互分擔人生的疾病、意外等風險；因此，我們現在就從基本面來檢視，你是否擁有良質的保單規劃？

良質保單=保障面面俱到+符合需求+符合預算

公勝保險經紀人公司主張一份「良質」的保障要兼顧三大原則：針對個人需求與預算來規劃內容，且保障面面俱到。

1. 面面俱到：保戶買保險是為了轉嫁不確定的風險，因為風險不確定所以防護網更要周全。才不會產生事故發生卻無法理賠的遺憾。

2. 符合需求：保額規劃要足夠，才能夠真正解決保戶所擔心的問題。

3. 符合預算：在預算能力範圍之內，才不會發生無力繳交保費造成保單失效的風險。健康險（範圍涵蓋住院醫療險＆癌症險＆重大疾病險＆長期照護險）、意外險與壽險是「保險鐵三角」，也是人生風險的防護網。而豁免保費是幫我們的保險再買一個保險，使保障不中斷。

公勝台中事業部負責人蔡數梅表示，建構完整的防護網，面面俱到的保障規劃是不分年紀大小的，但是保額和預算會因年齡與責任不同而需要隨時調整。

面面俱到的保險如何符合預算

許多民眾不免會質疑「要面面俱到又要做足保額，保費一定不便宜吧？」

蔡數梅表示現在商品多樣化（1年1約、定期、終身），一個稱職的保險經紀人自然必需在各家保險公司的商品裡搭配組合出最符合保戶需求與預算的規劃。

附表內容以保障100萬壽險為例，選項3就能符合預算不多的民眾需求（可依需求逐年續保）。

保單最關鍵：理賠條款

蔡數梅表示，保險規劃不僅僅是比較保費高低或是保額數字而已，在風險發生時，對客戶保障最關鍵的是在保單條款。

以癌症險為例，有很多客戶只在意購買防癌險的單位數，認為只要單位多就以為保障足了，其實防癌險保單裡面的條款才更重要的。例如：癌症併發症或原位癌有沒有賠？門診理賠有限制住院後嗎？只到門診拿藥是否符合門診理賠？癌末住安寧病房時是否有理賠？各家保險公司的條款定義不同就會影響未來理賠與否。

保單體檢的目的，就是在檢視所擁有的保單，是不是合乎現階段的保險「需求」。一個人的保險需求，必須隨著本身的經濟情況、人生各階段責任、社會環境改變而調整。所以說，「人是活的，保險也是活的」，每隔一段時間，應該將擁有的保單做一番專業、完整的檢視，公勝保險經紀人提供良質保單三要素作為民眾檢視保單的依據，這樣才能精準發揮保險的功能哦！◇

險種名稱	繳交年期	年繳保費（新台幣）
1. 小雄人壽終身壽險	20年期	26,200
2. 小雄人壽定期壽險	20年期	3,300
3. 小雄人壽一年定期壽險	1年期	1,600
資料來源：蔡數梅／製表：謝平平