夾縫中如何求生存？投資型保單幫大忙

每月付完房租、車貸、孝親費、三餐日常用品、社交費用後， 你只剩五千塊？ 要投入理財， 還是保險呢？ 如果你了解「投資型保單」，就能兼顧投資+保險，幫自己一個大忙。

台灣第一張投資型保單在2001 年開始販售，根據中華民國人壽保險公會統計，2014 年首次購買「投資型壽險*」金額成長23%，「投資型年金險」成長了43%。今年上半年，投資型壽險的首次購買金額雖然有些衰退，然而投資型年金險仍大幅成長42.1%。

公勝台中事業部負責人黃國仲（RFC）解釋，變額萬能壽險必須扣除危險保費，而變額年金險則不需要，適合純投資；國人對保險觀念愈來愈深入，對保險商品也更加了解，面對老人化、少子化的未來，保障退休生活的年金型商品愈受大家接受與重視。

台灣保單險種從傳統型保單，再引進利變型保單，及至現在的投資型保單，功能趨向多元化，行銷手法也日漸花俏，在購買前，黃國仲希望保戶要先建立以下基本概念：

一、不適合短期內有資金需求者：
保單運作會扣除許多相關費用，短期贖回一定划不來；建議透過時間+複利長期投資，善用投資型保險平台的優勢做好資產配置，平均分散風險。

二、確定規劃目標：
有壽險需求者，可以利用「變額萬能壽險」拉高保額，規劃時可以壽險保障為優先考量；沒有壽險需求者，可用「變額年金」來規劃，以理財與退休準備為規劃目標。

三、盈虧自負：
目前國人多使用分紅保單、增額壽險、外幣保單做理財規劃，由保險公司給予預定利率，約2% 至4% 左右，保戶沒有投資風險。

投資型保單則需盈虧自負，但保戶可以自行操作，選擇連結不同的基金標地或選擇目前最夯、由投信專業經理人代為操作的全委型基金；保戶1 年有多次免費轉檔機會，獲利可贖回或轉移至每月配息的「債券型基金」、「貨幣基金」等，操作靈活。

黃國仲表示，投資型保單是很好的保險理財工具，投資門檻低，適合各種族群，繳費彈性也大，部份變額年金、變額萬能壽險還具有豁免保費的功能，對保戶來說可說是利多；要注意若連結的是境外基金，獲利超過100 萬，須計入基本稅額的海外所得，且「投資一定有風險，務必做好基金配置。」

市面上充滿投資型保單的產品訊息，但因內容牽涉複雜，讀者務必先諮詢專業保險經紀人，才能得到完整訊息與適合自己的專業分析。◇

* 投資型保單包括：變額壽險、萬能壽險、變額萬壽險、變額年金等，皆統稱投資型保單。