理財要盡早 小心老了沒錢花

一般人大概很少關注退休理財這件事。在你25歲、35歲，甚至40歲時，退休這件事看起來似乎還很遙遠，但到了真正要退休的時候，有多少退休金可用就顯得格外重要了。然而，想在退休後享受舒適的生活，你必須對個人理財有所了解。

由於退休理財需要幾十年時間的累積，太晚規劃可能存不到足夠的退休金。今天，我們就來了解一下，退休理財應該避免犯的幾個錯誤觀念。

臺灣退休理財的現狀

為了每個人美好的未來，我們一起來回顧一些事實：

■ 臺灣人的平均退休年齡為63歲，在平均壽命81歲之前，享有18年的退休時間。然而，許多退休族活的時間更久——事實上，有的接近30年。因此為了安全起見，您應該規劃退休後30年的生活。

■ 專家估計，你大約需要準備至少1千萬元新臺幣的存款，才能與退休前的生活水準「打平」。（還需考慮到投資報酬率和通貨膨脹等問題）。

■ 臺灣50歲國民的退休儲蓄金平均為350~500萬元新臺幣。

■ 大約有六、七成民眾，會在40歲左右時，開始規劃準備退休金。

規劃退休金不該犯的錯誤：

根據數據顯示，有些人完全忽略了退休，而有一些人以為他們有在規劃退休，但實際上他們只是在編織一個糾結的金融網，最終只會困在其中。

當你思考退休理財時，請看以下這些您不該犯的錯誤：

錯誤1：不存錢
最大的退休錯誤，就是什麼都沒做！有太多人不考慮退休理財。或者，即使他們有考慮，也只是指望政府的社會保險、中彩券或繼承遺產。可悲的是，這些都是沒有保障的。社會保險金可能會用完，中彩券的可能性很小，而父母的遺產又是不可預估的。

錯誤2：沒目標
無論您是想減肥、獲得學位、創業，甚至想成為孩子們更好的父母，設定目標都是至關重要的。如果您沒有要實現的目標，很容易就這樣荒廢了30或40年。退休儲蓄也是同樣的道理。比如在65歲之前存下1千萬元就是很清楚的目標。你可能達不到這個目標，但你有目標這一事實，就使得這個目標更有可能實現。

設定退休理財的目標，最好方式就是全面審查您的財務狀況，確認您想要在退休年齡到來時，達到什麼樣的目標，藉此你可以訂出積極的目標，做出更明智的選擇。

錯誤3：提早取款
不管你信不信，這是許多人犯的錯誤。萬不得已，不要提早從退休帳戶提款。除非特殊情況——這仍然不是個好主意——如果你患有嚴重的疾病，需要支付醫療費用，或者你有失去房產的風險。

錯誤4：年輕時太保守
只靠儲蓄也不能完全規避風險。如果你在25~30歲時開始儲蓄，那麼你有30多年的時間讓您的錢增值。也就是說，年輕時可以嘗試高風險、高回報的投資。但投資不要像傻瓜一樣太激進，要採取長期投資。隨著您接近退休，您可以降低風險，並將投資組合轉換為更穩定成長的股票共同基金，以及可靠的股票和債券。但是，年輕時，可以有更多的選擇。

錯誤5：工作到老
有一定比例的人，從工作中獲得了極大的成就感，工作讓他們覺得生活有意義。如果是這樣，你可能認為自己會一直工作下去，壓根兒沒有想要退休。不要指望這一點，無論是出於健康還是個人原因，您很可能最終會從工作中退下來，在家中享受更平靜的生活。

錯誤6：沒買醫療險
退休理財不僅僅是個人退休帳戶，您還需要考慮諸如醫療保險之類的現實問題。現在年滿65歲的人，有70%的機率在餘生需要某種長期護理服務，長期護理的費用可能會很昂貴。購買醫療保險，讓您在不愼發生意外時，能滿足您的健康需求。如果你超過50歲，那就是時候考慮購買這個保險了。

讓退休理財步上正軌

您的退休生活太重要了，不要掉以輕心。這不是你可以推遲到40歲或50歲以後再想的問題，退休生活應該及早規畫。但是也不能盲目規劃。一個糟糕的計畫幾乎和沒有計畫一樣糟糕，甚至可能更危險！但無論你現在是25歲，還是65歲，現在都應該做好退休理財。將精力和注意力集中在明智、務實的理財策略上，你就可以開始走向光明的退休理財之路了。

原文：The 7 Retirement Planning Mistakes You Can』t Afford to Make刊登於Due網站。◇