人生每個階段 都該培養理財習慣

想要一次養成所有習慣很難。因為學習曲線很陡峭，且不是所有策略在每個年齡階段都有效。最好的方法是隨著年齡增長，逐步培養理財習慣。

人生每個階段，都有值得建立的良好用錢習慣。

越早養成習慣越好

越早培養理財習慣越好。如果你能提早培養這些習慣，你將從中受益。有3個原因：

• 習慣養成。年輕時學習新事物、培養好習慣比較輕鬆。如果你夠早建立良好理財習慣，就很難被打破。

• 錯誤調整。當你執行某個習慣，過程中出了錯，可能會讓財務軌道走偏。如果這個錯誤比較早發生，你就有足夠的時間去修正、從中學習，之後就不會再犯同樣的錯。

• 複利的力量。越早投資，就能在幾十年內靠複利把錢越滾越大，同時也能避免複利的害處，如債務就是很好的例子。

實現健康財務需要時間和實踐（Shutterstock）

十幾歲：儲蓄、記帳、開戶

青少年時期沒什麼重大責任，也不太有賺大錢的機會，這個階段不需要太多複雜的理財習慣。以下3點是好的開始：

• 儲蓄。儲蓄是最該早點學會的好習慣之一。在十幾歲時，很容易把賺到的錢都花光了，因為把持不住。養成存下部分收入的習慣，永遠都會有好處。

• 記帳。這個時期也是開始養成記帳習慣的最佳時機。與其隨心所欲亂花錢，不如記錄自己在各類花費上的支出，然後跟收入做比較。這會幫你建立終生受用的預算技巧。

• 開戶與使用。十幾歲時可能不「需要」信用卡。然而，在緊急時候有一張備用卡很有用。而且，這也是建立信用的理想起點。考慮用你的名義開立儲蓄帳戶和信用卡帳號。然後負責任的管理它們。

二十幾歲：信用、學貸、目標

到了二十幾歲，你將從學校畢業，準備開始職業生涯，需要養成以下理財習慣：

• 查看信用評分。養成查看信用評分的習慣，了解自己的信用評分，對做出重大財務決策很重要，也能讓你發現信用報告中需要改善的弱點，及早修正。

• 掌控學生貸款。雖然不必立刻償清債務。然而，你應該制定一個可靠的長期計畫。

• 盡量減少信用卡欠款餘額。可以擁有1~2張常用的信用卡，但不要讓欠款金額過高。如果累積太多債務，恐怕會主宰你的生活。

• 量入為出。這是長期累積儲蓄的最好方法。因為如果每個月花費遠低於收入，自然會有更多錢可以儲蓄或投資。選擇比較便宜的住處，並省下服務費、手續費、入場費和訂閱費用。

• 設定短期和長期目標。養成設定並執行短期目標（如存頭期款買房）和長期目標（如每年投資5千美元）的習慣。有了好的目標規劃和執行，其他所有理財努力都會更輕鬆。

學貸保險圖。（123RF）

三十幾歲：保險、買房、婚姻

進入三十幾歲後，你已經建立穩定的職涯發展，可以做這些事：

• 建立完整的緊急預備金。在二十幾歲時就應該有緊急預備金。到了三十幾歲，緊急預備金應該更完整，也就是金額要足以支撐幾個月的生活開銷，以便失業或遇到其他重大意外時可以應急。

• 制訂退休規劃。這時需要開始思考退休目標。什麼時候退休？依靠哪些帳戶來實現它？

• 善用信用。過去10年或20年，你已經建立並管好你的信用，現在就是好好運用的時候了。購買你負擔得起的房子，或申請新的信用額度來實現你的創業計畫。

• 了解保險的價值。善加利用以便保護你的財務利益。例如：為健康、房子、車子和其他重要資產購買良好的保險。 

• 租屋或買房。了解你所在地區租屋與買房的優缺點。有時不需要急於買房，不過，如果選擇租屋，可能會錯失累積資產的機會，須依不同地區、不同狀況處理。

• 面對婚姻和孩子。考慮婚姻（如果你計畫結婚）對財務的影響，以及撫養孩子的相關費用。規劃家庭財務，可能決定你過舒適的生活或陷入債務。

• 規劃孩子的未來。如果你計畫讓你的孩子上大學，開始考慮大學儲蓄（或類似的兒童儲蓄策略）。

• 把投資當作每月支出。把投資與退休儲蓄當成每月固定支出。為了未來，這些是必要的開銷，不該被其他生活或娛樂費瓜分掉。

房屋保險圖。（123RF）

四十幾歲：離婚、資產、花錢

到了四十幾歲，你將掌握大多數重要的理財習慣，但仍有幾項要學習：

• 重新平衡投資組合。此時你應該養成定期調整投資組合的習慣，包括根據當前市場狀況調整資產配置，或是在準備退休時，逐步降低風險，慢慢把投資組合轉向以債券為主的配置。

• 為離婚做準備。不管你現在婚姻多幸福，都有可能走上離婚，而這對雙方來說在財務上可能會是場災難，所以要提早規劃怎麼面對相關花費與資產分配。

• 聰明的管理資產。如果你過去幾十年有良好理財習慣，你應該擁有大量資產需要管理，包括房產、車子和其他投資。要有智慧的管理這些資產，並持續提升它們的轉售價值。也要正確報稅，在適當時候出售。

• 該花就花，別省過頭。退休不是人生的全部。這時候的你，應該已經能分辨適度揮霍與亂花錢的差別了。別害怕偶爾對自己好一點。

邁過四十：聚焦退休準備

到了這個人生階段，你努力的重點應放在穩定現況、從過去的錯誤中學習，並把儲蓄和投資聚焦在退休準備上。等你邁入50歲時，多年累積的理財習慣，應該已經讓你準備好一個穩定的未來。讓你擁有足夠的資源、經驗去實現長期目標。

不要後悔你的理財決定，盡早學會並掌握這些理財習慣！

原文「The 21 Best Financial Habits to Develop at Every Age」刊登於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》網站轉載。◇