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以下七種方法，可以用持久的安全感，取代這種擔憂。
1. 確定支出的基準
擔憂往往始於一個模糊的問題：「我是不是花太多了？」
與其憑感覺行事，不如與理財顧問合作，確定個人可持續的提取率（通常在3%到5%之間）。當你知道自己的生活方式，可以由一個負責任的提取率支持，就能停止猜測，開始自信的生活。
2. 在需要時做出調整
許多退休人士把支出計畫當成一種「全有或全無」的系統，這種僵化在市場下跌時，會製造恐慌。
相較之下，應採取動態支出策略。在市場表現不佳時，可略微減少或推遲非必要支出。當投資組合下跌時，只要將提取率降低10%，就能大幅降低本金被永久消耗的風險，讓資產有時間恢復。
採取動態支出策略。在市場表現不佳時，可略微減少或推遲非必要支出。（Shutterstock）3. 你的支出會自然下降
你在65歲時所需要的較高支出水平，很可能在85歲時不再相同，尤其是已擁有長期照護保障之後（見第6點）。
隨著年齡增長，旅行、愛好、外出就餐，以及維持多處住房的開支通常會減少。當你知道最大的風險（長期照護）已有保險作為保障時，就更能相信，在未來二十年裡，其餘開銷也會自然減輕。換言之，在較年輕、最能享受生活的時候花得多一些，而隨著資本逐漸消耗，需求也會跟著下降。
4. 建立衰退緩衝防恐慌基金
對退休資產長期存續最大的戰術風險，就是在退休初期遭遇大規模市場崩盤，卻不得不賣出大幅貶值的資產，來支付食物等基本生活費用。為了保護自己，應在市場之外預留6到12個月的現金儲備。
這個「衰退緩衝」能讓你的增長型資產（如股票）在市場下跌期間不被動用，從而有時間恢復，避免提前就鎖定虧損。把生活費與長期增長資金分開，這是在市場波動時消除恐慌最直接的方法。
5. 用保障收入支應基本開支
當你的核心、不可妥協的生活需求（如住房、食物、水電等），能由不受市場波動影響的收入來源支應時，退休生活就可無憂無慮。
例如政府提供的勞保老年年金，通常是多數退休族相對穩定的收入來源之一。雖然在法定退休年齡申領是一個安全的最低選擇，但若身體狀況與經濟條件允許，適度延後請領年金，通常可使終身福利最大化。
若退休後的固定收入（如勞保老年年金或其他年金收入）與基本生活支出之間仍有缺口，可考慮購買商業保險年金。這類年金商品能把一筆儲蓄轉換為每月或每年定期發放的收入來源，從而填補缺口保障基本生活。
6. 為長照支出風險購買保障
長期照護是對一生儲蓄的最大威脅。購買合適的長期照護保險，可保護養老積蓄不被養老院或居家照護費用耗盡。一旦此風險得到控制，就不必擔心突如其來、可能出現高達七位數金額的支出。
7. 把房屋淨值作為最終後盾
房屋淨值就像是你的降落傘，是一筆龐大而靈活的儲備資產。在極端情況下，例如嚴重的市場崩盤或突發緊急事件，你可以透過反向抵押貸款、信用額度，或縮小住房規模並出售房產，來動用這筆資本。這將提供一個安全網，讓你能更有信心的配置剩餘的流動資產組合。
文中觀點僅代表作者個人意見，僅供一般訊息參考。原文「8 Tips to Stop Worrying About Running Out of Money in Retirement」由美聯社授權，刊登於英文大紀元。（本文有刪改）◇
