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這樣的知識落差，促使YouTube擁有近5億訂閱量的網紅MrBeast投入青少年理財教育。房地產投資公司Legacy Wealth Holdings創辦人布拉茨（Tim Bratz）指出，若你的孩子對金融知識有興趣，應及早鼓勵與培養。
因此，以下八項金融素養，值得從青少年時期，甚至更早就可以開始建立。
1. 錢不只用來花 還要分流
青少年首先要知道，每一筆收入進來後，通常要分成幾部分：
- 花費：日常的消費、娛樂、交通、衣物等。
- 儲蓄：短期目標的儲蓄，如購買手機、旅遊或學費。
- 緊急預備金：臨時需要用錢時，不必刷卡或借錢。
- 投資：讓錢自己慢慢長大。
- 捐贈或分享：建立對金錢的價值觀。
這裡的最基本概念不是「省錢」，而是有計畫的分配。
2. 預算不是限制 是讓錢用對地方
許多青少年會覺得「預算」很無聊，但其實預算的重點在於：想要什麼，就要先安排錢去哪裡。
可以從最簡單的方式開始：每月有多少收入、固定會花多少、還剩多少、剩下的要存多少、投資多少。讓他們知道如果不做預算，錢往往會在不知不覺中流失。
3. 儲蓄要有目標 才容易持續
如果單純跟孩子說「要存錢」，效果通常不好，因為太抽象。比較有效的是讓青少年用目標來存，例如：3個月後買筆電、暑假旅遊基金、大學前的應急金、第一輛車的頭期款。
這樣他們比較容易理解：存錢不是不能花，而是把花費延後，用來換更重要的東西。
從小養成良好的金融素養，重點不是變成投資高手，而是學會妥善管理金錢。（123RF）4. 複利是最值得提早懂的概念
複利是青少年應及早知道的金融知識之一。簡單來說，錢不僅會產生利息，利息還會再生利息。越早開始，小額也可能累積成大數字。
青少年不一定要立刻學會複雜公式，但應了解：18歲開始存錢，比30歲開始存有很大差距。投資時間比「一次投入很多錢」更重要，提早開始是年輕人最大的優勢。這也是美國總統川普推動為新生兒設立「川普帳戶」的原因了。
5. 信用卡的錢只是先借來用
美國青少年很早就接觸到信用分數、信用卡和分期付款，所以要很早建立正確認知：信用卡是借來先用，不是多出來的收入；沒有全額還清，通常會有高利息；只付最低金額，債務可能拖很久；遲繳會影響信用紀錄。
最重要的一句話，可以直接教給孩子：刷卡前先問自己，如果今天就要用現金付，我還會買嗎？
6. 信用分數會影響生活多個層面
青少年需要知道，信用分數不只是為了借錢，還會影響很多事，例如：申請信用卡、車貸與房貸利率、租屋審核；在某些情況下甚至可能影響保費或審核條件。
他們至少要懂4點：按時付款很重要、不要刷爆額度、信用歷史越長通常越有利，還有不要亂申請太多信用產品。
信用分數不僅影響借貸，也與生活多個層面息息相關，應及早建立信用觀念。（123RF）7. 投資不是賭博 也不保證獲利
青少年應建立正確投資觀，而不是只看社群媒體的暴富故事。他們須了解：股票會波動，也有風險；報酬越高，通常風險也越高；分散投資很重要；長期投資通常比短線追漲殺跌更穩健；不懂的東西不要隨意投入資金。
8. 稅務不是只有成年人要懂
青少年即使只是打工，也應先了解基本稅務概念，例如薪水不一定全數入袋，可能會被預先扣繳；報稅不是「多繳一次」，有時是核對稅額或辦理退稅；收入形式不同，責任也不同。
重點是讓青少年明白，賺到的錢不一定都能自由花掉。培養金融素養的核心，不是把他們變成投資高手，而是讓他們及早學會管理收入、控制支出、理解信用、避免負債、認識複利，並懂得保護自己不被金融陷阱所傷害。◇
